O locuință poate avea o poliță valabilă, iar mobilierul, electrocasnicele și obiectele personale din interior să nu fie protejate. Totul depinde de ce anume este trecut în contract: doar clădirea sau și conținutul acesteia.
Diferența contează mai ales după un incendiu, o inundație provocată de instalații, un furt sau un scurtcircuit. Pereții și finisajele pot fi despăgubite, în timp ce frigiderul, televizorul, laptopul ori mobilierul rămân în sarcina proprietarului dacă nu au fost incluse în poliță.
Ce înseamnă asigurarea clădirii?
Asigurarea clădirii se referă la elementele fixe ale locuinței. În această categorie pot intra:
- pereții și tavanele;
- acoperișul;
- pardoselile și finisajele;
- instalațiile electrice, sanitare și termice;
- ușile și ferestrele;
- obiectele sanitare;
- elementele încorporate permanent.
În funcție de contract, pot fi incluse și anexele, garajul, gardul, terasa sau anumite echipamente montate fix. Acestea nu sunt însă protejate automat de orice poliță.
Polița PAD acoperă locuința doar pentru cutremur, alunecare de teren și inundație naturală, în limitele stabilite prin lege. Bunurile din interior nu intră în această protecție obligatorie. Pentru ele este necesară o asigurare facultativă care include conținutul casei.
Ce intră în categoria bunurilor din locuință?
Conținutul casei cuprinde obiectele mobile pe care le folosești zilnic și pe care le-ai putea lua cu tine dacă te-ai muta. Exemplele obișnuite sunt:
- mobilierul;
- electrocasnicele;
- televizoarele și sistemele audio;
- calculatoarele, tabletele și telefoanele;
- hainele și încălțămintea;
- covoarele și corpurile de iluminat mobile;
- aparatele de bucătărie;
- echipamentele sportive;
- obiectele decorative.
O poliță poate proteja toate aceste categorii sau doar o parte dintre ele. De aceea, denumirea generală „asigurare de locuință” nu îți spune suficient despre ceea ce este acoperit.
La asigurarea bunurilor din locuință, verifică separat suma stabilită pentru conținut și riscurile pentru care se acordă despăgubirea.
Mobilierul este automat asigurat?
Mobilierul este protejat doar dacă polița include conținutul locuinței. O asigurare care acoperă exclusiv clădirea poate plăti refacerea pereților după un incendiu, dar nu și înlocuirea canapelei, patului sau dulapurilor.
Există și elemente aflate la limita dintre clădire și bunuri. Mobila încorporată, bucătăria realizată pe comandă sau dressingurile fixate permanent pot fi încadrate diferit de la un asigurător la altul.
Citește definițiile din condițiile contractuale. Nu presupune că orice obiect prins de perete este considerat automat parte a clădirii.
Păstrează facturile mobilierului scump și fotografii clare ale camerelor. Aceste dovezi pot fi utile la evaluarea unei daune.
Electrocasnicele și electronicele au reguli separate?
Electrocasnicele asigurate pot include frigiderul, mașina de spălat, cuptorul, aerul condiționat sau alte aparate declarate în limita conținutului. Electronicele pot cuprinde televizoare, laptopuri, console, camere foto și sisteme audio.
Acoperirea depinde însă de cauza pagubei. Un televizor distrus într-un incendiu poate fi despăgubit dacă incendiul este inclus în poliță. O defecțiune internă apărută după ani de utilizare nu este, de regulă, tratată ca eveniment asigurat.
Unele contracte pot include daune electrice produse de scurtcircuit, supratensiune sau variații ale rețelei. Altele cer o clauză suplimentară ori aplică o limită separată.
Uzura, lipsa întreținerii și defectele de fabricație sunt frecvent excluse. Asigurarea nu înlocuiește garanția produsului și nici reparațiile obișnuite.
Cum stabilești valoarea conținutului casei?
O estimare făcută în grabă poate conduce la o sumă prea mică. Mulți proprietari calculează doar electrocasnicele mari și uită de mobilier, haine, aparate mici și obiecte personale.
Parcurge fiecare cameră și notează cât ar costa înlocuirea bunurilor. Nu folosi doar prețul plătit cu ani în urmă. Ia în calcul costul actual al unor produse similare.
Într-un apartament cu două camere, valoarea totală poate crește rapid dacă aduni:
- mobilierul din dormitor și living;
- bucătăria și electrocasnicele;
- televizoarele și calculatoarele;
- hainele și obiectele personale;
- aparatele mici;
- decorațiunile și echipamentele sportive.
Revizuiește suma după renovări sau achiziții importante. Un televizor nou, un laptop scump ori înlocuirea completă a mobilierului pot face ca limita veche să nu mai fie suficientă.
Ce se întâmplă dacă suma este prea mică?
Când valoarea bunurilor declarate este mult sub valoarea reală, poți rămâne cu o parte importantă din pagubă neacoperită. În funcție de contract, poate fi aplicată și regula proporționalității.
Să presupunem că bunurile din locuință valorează 80.000 de lei, dar sunt asigurate pentru 40.000 de lei. În cazul unei daune totale, despăgubirea nu poate depăși limita din poliță. La o daună parțială, unele contracte pot reduce plata proporțional cu gradul de subasigurare.
Verifică modul de calcul prevăzut în condiții. O primă mai mică obținută prin declararea unei valori reduse poate însemna o protecție insuficientă.
Obiectele de valoare sunt incluse automat?
Bijuteriile, ceasurile scumpe, colecțiile, operele de artă, instrumentele muzicale sau echipamentele profesionale pot avea reguli speciale.
O poliță poate impune:
- declararea individuală;
- facturi sau certificate de autenticitate;
- evaluări realizate de specialiști;
- fotografii;
- păstrarea în seif;
- limite separate pentru fiecare categorie.
Dacă ai o colecție valoroasă, nu o include generic în suma totală fără să verifici condițiile. Asigurătorul poate aplica un plafon mult mai mic decât valoarea reală.
Banii în numerar, documentele, cardurile și anumite obiecte fragile pot fi excluse sau acoperite în condiții restrictive.
Ce riscuri trebuie să fie incluse?
Existența unei sume pentru bunuri nu înseamnă că acestea sunt protejate în orice situație. Contractul trebuie să includă și riscul care a produs paguba.
În funcție de produs, conținutul poate fi protejat pentru:
- incendiu și explozie;
- apă provenită din instalații;
- furt și tentativă de furt;
- vandalism;
- furtună și grindină;
- daune electrice;
- căderea unor obiecte;
- spargerea accidentală.
Compară riscurile împreună cu limitele. O poliță care include bunurile doar pentru incendiu nu te ajută dacă acestea sunt furate sau deteriorate de apa provenită de la vecin.
Ce documente te ajută la despăgubire?
După o daună, trebuie să dovedești existența și valoarea bunurilor afectate. Facturile sunt cele mai utile, dar nu sunt singurele dovezi acceptate.
Păstrează:
- facturile și chitanțele;
- certificatele de garanție;
- fotografii ale camerelor;
- seriile aparatelor electronice;
- evaluările obiectelor de valoare;
- extrasele de cont pentru achizițiile importante.
Fotografiază periodic interiorul locuinței. O înregistrare video făcută după cumpărarea unor bunuri noi poate ajuta la reconstituirea inventarului.
După incident, nu arunca obiectele deteriorate înainte de constatare, cu excepția situațiilor în care acestea creează un pericol. Contactează asigurătorul și urmează procedura indicată.
Ce trebuie să verifici în ofertă?
Compară separat protecția clădirii și protecția bunurilor. Uită-te la suma asigurată pentru fiecare categorie, la franșiză, la riscurile incluse și la limitele pentru obiectele de valoare.
O asigurare facultativă bine aleasă poate acoperi atât structura locuinței, cât și mobilierul, electrocasnicele și electronicele. Totuși, acestea trebuie menționate în contract prin categoria potrivită și o sumă realistă.
Polița locuinței nu protejează automat tot ce se află în casă. Clădirea și conținutul sunt două componente diferite. Verificarea lor separată te ajută să eviți situația în care pereții sunt asigurați, dar bunurile necesare vieții de zi cu zi trebuie înlocuite integral din propriul buget.